基于多维数据要素的普惠金融风险评估探索与实践

　　小微企业具有经营不稳定、财务信息不透明等特点，存在企业融资难、融资慢等问题。为支持普惠金融业务发展，兴业银行股份有限公司建设了普惠金融数字化风险评估探索与实践项目，以数据为关键要素，切实将企业数据转化为信用，从数据、模型、应用三个层次，形成了一套科学、高效、全面的解决方案。

　　在数据层，本项目利用政务、征信、企业、行内等多维数据，基于业务经验及数字化方法，构建了包含一千多个指标标签的普惠金融数据体系，全面刻画了小微企业画像，实现了精准的风险管理。其中，政务数据涵盖了税务、工商、企业用水用电以及其他重要领域的关键信息，占指标特征库的50%以上。在模型层，运用大数据和机器学习技术，构建了3+N+X线上融资标准化模型体系，实现了底线风险的统一管控和差异化场景需求的快速响应。在应用层，本项目优化了线上融资审批模型，将传统的30天审批流程缩短至30分钟，并建立了实时数据监控和多层次预警机制，提升了风险管理的动态性和高效性。

　　基于本项目，兴业银行已建成了涵盖信用、抵押等模式的一系列线上融资产品，累计发放线上贷款金额超1800亿元，服务客户超6万户，在贷客户数达1.8万户。