一、总体情况

　　在深刻领会并坚定不移践行习近平总书记在中央金融工作会议上强调的“坚持以人民为中心的价值取向”“深刻把握金融工作的政治性、人民性”核心要求的背景下，兴业银行积极响应国家号召，积极探索数字化转型路径，推出了“七笔钱”数智商机赢客探索与实践项目，以数据为驱动，以科技为引擎，旨在破解传统金融服务的痛点，构建精准高效、银企共赢的金融服务新生态。

　　当前，传统金融服务模式陷入“内卷式”竞争困境。一方面，畸形的加班文化持续加重一线负荷，影响服务质效；另一方面，为完成业绩指标而进行的盲目营销行为，也在一定程度上扰乱了企业的正常经营秩序。在此背景下，如何精准识别企业真实金融需求，有效平衡银行内部考核导向与企业实际发展诉求，成为银行业亟须解决的关键课题。对银行端而言，长期受困于海量数据价值未充分释放、客户经理服务覆盖不足、产品与需求匹配受限等结构性矛盾。对企业端而言，在经济下行、投资趋缓的大环境中，企业普遍存在闲置资金盘活难、供应链融资支持瓶颈、合规风险管理压力大等问题。唯有通过数据赋能，推动服务模式由被动响应转向主动发现，才能真正识别企业需求、服务实体经济。

　　二、主要做法

　　为应对上述痛点，找到企业真实需求，达成内部考核与外部需求的平衡，兴业银行福州分行创新提出并开展了“七笔钱”数智商机赢客探索与实践项目，以数据驱动洞察，以科技赋能服务，实现银行商机与服务实体经济的共荣共生。其中，“七笔钱”指企业在银行体系中高频发生、具显著业务含义的七类资金流动场景，包括取现、公转私、外币交易、对外保证金、他行同名划转以及与关联企业、上下游企业的往来款等。这些交易行为既真实反映了企业在业务发展过程中的经营动态，也蕴含着风险规避的金融需求，成为项目洞察客户、精准服务的基础。

　　项目整体架构设计包含数据层、模型层和应用层：数据层以标准统一、安全可信的行内数据中台为平台，采用原始数据层、数据明细层和数据服务层组成三层数据存储架构，并融合应用内外部多源数据要素：银行内部数据要素具有深度优势，覆盖客户从开户、存款、贷款到票据行为、投资理财等金融行为的全生命周期；外部公共数据资源具有广度优势，能够补充超4000万企业实体的工商信息、对外投资、关联关系等关键维度档案，共同形成“个体金融行为+企业实体画像”的立体覆盖。模型层基于对4.5万户企业、近千万条交易流水的大数据分析，依托图模型及PageRank算法，构建企业交易链、业务链与股权链的关系图谱，系统识别资金流向与经营规律，并融合企业存贷款、产品持有等信息，建立主结算评分模型，用于对“真流失”客户以及“结算评分低”的客户进行精准营销，以实现提高我行主结算率的经营目标。并分别通过不同变量的评分高低辅助目标客户配置结算产品，提升营销效果和效率模型结果以百分制分数进行展示，通过筛选高分客户，大幅提高客户成功触达率。最终挖掘完整的七笔钱与客户综合价值，形成从数据洞察、商机识别到产品匹配的闭环解决方案。应用层实现数据要素赋能业务“数据洞察-商机捕捉-价值落地”的闭环。一方面，数据直达一线，服务触手可及。当客户在银行触发“七笔钱”交易时，项目能够利用智能体生成推送文本，涵盖客户名称、商机资金、交易时间、交易金额、用途以及推荐产品等信息，并通过短信、企业微信和移动办公消息助手的形式实时推送交易情况至对应的主营销客户经理，匹配相应的产品策略。另一方面，阈值可调整，拓展产品差异化管理。业务管理人员可综合考量不同区域的企业经营规模、行为特征及业务周期等多维度特征，动态调整阈值策略，拓展多元金融产品的差异化管理，实现服务响应的“精”与“准”。例如对于福建、广东等地区，一是企业出海业务较多，需降低外币交易的阈值，在促进国际结算的同时，实现汇率避险；二是许多企业的股东分红没有使用薪资代发，是直接使用公转私交易，这是不合规的金融行为，也是目前监管关注的重点，需提高公转私交易的阈值，规避异常交易行为风险。项目以大数据驱动结合精准服务，深度挖掘企业需求，实现产品配置与价值提升。主要为银行服务覆盖制造业、科技业、服务业、跨境贸易等实体经济领域的企业客户提供支持，满足这些客户从初创到扩张的全生命周期金融需求。针对小微企业融资门槛高、中大型企业跨境结算需求激增、供应链资金占用压力大等差异化痛点，为企业提供个性化定制的金融产品组合和增值服务方案，将客户的真实需求精准匹配银行理财、薪资代发、兴享供应链、结售汇及远期保值产品等多元产品，从而帮助企业构建竞争壁垒。

　　三、特色亮点

　　商业模式方面，一是项目摒弃了传统的商业利益或考核指标导向，以精准挖掘并满足企业客户核心需求与痛点为驱动。通过内外部多维数据要素赋能，构建了清晰的“七笔钱”资金视图，系统性地识别企业客户在促进发展与风险规避方面的真实金融需求、痛点及潜在服务机会，并将发现的商机信息实时精准推送，匹配金融产品策略，实现了从模糊的“商机挖掘”向“精准服务”的升级转变，显著提升银行服务实体经济、打造高质量金融服务体系的质效。二是项目实现银行从“吃息差”向“赚中收”的战略转型，转向做企业的“主结算银行”。通过为企业更高频、更刚需的需求提供资金结算服务，如企业日常资金增值、代发工资满足人才留才、票证函满足主营业务交易、国际结算资金增值避险等，不仅强化了企业客户的金融合规意识，助力企业“活下来、强起来”，更推动了银行自身业务重心从依赖净息差到拓展中间业务收入，最终回归金融结算本源的战略转型，为银行摆脱同质化竞争，构建基于数据要素与金融服务的核心护城河。

　　技术创新方面，项目引入智能体技术辅助完成数据治理，从传统“脚本式”“手工式”数据清洗模式向自动化、自适应的治理模式演进。项目将缺失值填补、标准化数据格式统一、逻辑校验等治理规则、治理流程和专家经验系统封装，利用智能体的感知、决策、执行、学习能力，构建了企业级、标准化的数据治理智能体系。尤其对于项目中所涉及的非结构化数据清洗，智能体辅助治理展现出远超传统人工数据清洗的效率优势：一方面，智能体能够7×24小时监测数据质量、执行治理流程，另一方面，智能体能够从执行反馈中自适应学习，以用促治，持续优化治理，具备自动化、智能化、自适应、可扩展的优势。

　　机制创新方面，项目以海量交易数据为基础，通过特征工程与机器学习方法，提炼出具有共性的金融交易行为特征，并形成决策支持。该模式能够紧密结合国家产业政策与实时市场动向，实现对不同地域、不同规模、不同发展阶段差异化客户需求的敏捷识别与动态适配。无论是在经济活跃区域还是在下沉市场，无论是面向大型集团还是中小微企业，该模式均可依据其实际业务周期与经营特点，提供高度定制化的金融服务方案，从而在复杂多变的市场环境中持续发挥效能，展现出强大的可扩展性与可持续发展能力。

　　四、案例成效

　　项目打破了银行传统商业利益或考核指标导向，坚持以寻求企业需求与痛点为核心，在“赢客”的基础上更注重“客赢”，从而实现银行商机与服务实体经济的共荣共生。通过准实时商机的挖掘，化被动为主动，强化银行对企业提供高质量金融服务能力建设：一是解决企业大量闲置资金沉淀，资金利用效率低下，缺乏有效保值增值手段的需求痛点。项目在运营过程中，发现某轻纺公司在进行他行同名人民币账户交易过程中，在集团下属账户留存了近1.5亿元的资金，经过智能体分析产品推荐策略，企业有续作银行结构性存款的意愿。在实时商机推送后的第一时间，本行就向该企业营销大额资金转购我行结构性存款，成功办理绑定集团下属账户，实现1.5亿结构性存款营销，在之后的一年内助力企业产生8倍的资金增值，100%高效解决企业真实需求。二是解决供应链上下游中存在运营瓶颈，尚未获得系统化金融支持的需求痛点。项目通过票证函交易流水，精准识别出某重型机械制造企业多个上游供应商存在账期错配与融资困难问题，在监测到其核心供应商近三个月收款延迟率上升35%后，自动生成供应链融资方案。银行根据方案，主动为17家供应商提供总计8600万元的应收账款融资，使整体供应链账期缩短40%。

　　三是解决企业金融操作不规范，频繁面临监管处罚与合规风险的需求痛点。项目通过外部资金流转交易行为，发现福州某贸易有限公司近期存在未结汇资金，根据模型数据分析结果，智能体自动匹配远期结汇结合短期理财，收到银行推荐后，客户主动办理2.6亿远期结汇及理财业务，产生4.1亿收益，成功规避近2亿的外汇风险。

　　目前，项目凭借“标准化输出+差异化适配”的推广机制，已在本行体系内全国29家省市级分行完成模式验证，平均部署周期低于15天，真正实现了“低成本、高价值、可复制”的规模化应用。

　　（由中共福建省委金融委员会办公室推荐）